一条工務店i-smartの平屋に、
我が家は住んで1年になります。
住宅ローンを使って、
マイホームを購入しました。
その時に悩んだのは、
頭金を貯めるべきかということ。
営業さんからの助言や、
自身で調べた結果を参考に、
我が家の考えを、 今回お伝えします。
マイホーム購入に頭金は必要なのか？？
結論から言うと
「頭金がある」に越したことはないが、
「なく」てもマイホームは建てられる。
と思います。
実際、我が家は
頭金なしでマイホームを建てました。
我が家についてはこのブログか
もしくは、
我が家のInstagramを見てください。
また、
頭金なしで
マイホーム購入に向いている人は
- 賃貸に住んでいる方
- 頭金が今手元に無い方
- 住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けたい方
だと考えます。
この結論に至った詳細をご紹介します。
頭金なしでマイホームを購入するメリット
頭金なしでマイホームを購入すると
- 家賃の支払い期間が短くなる
- 手元にお金が残せる
- 住宅ローン控除の恩恵が最大限に受けられる
というメリットがあります。
頭金をこれから貯める方は
貯めるまでの期間に
家賃を支払い続けなければいけません。
頭金なしでマイホームを購入すれば、
家賃の支払い分を
住宅ローンの返済に回せるかも。
また、頭金がある方でも
万一のために頭金のお金を
手元に残して置くことも可能です。
そして、
住宅ローン控除は
住宅ローンの返済残高に応じ
税金からお金が戻ってくるため、
頭金を入れない方が
税金が
たくさん戻ってくることがあります。
頭金なしでマイホームを購入するデメリット
とは言え、
頭金なしでマイホーム購入をする場合は
以下のことに気をつける必要があります。
頭金なしでマイホームを購入すると
- 住宅ローンが借りられるか確認が必要
- 住宅ローンの金利が高くなる
- 月々の返済費用が高くなる
というデメリットがあります。
まずは、住宅ローンが
どのくらい借りられるか確認が必要です。
最近は頭金なしでも
住宅ローンを借りられるようには
なってきているようですが、
お近くの銀行で
仮審査をしてもらうといいと思います。
最近はネットで仮審査してもらうことも
可能です。
また、
頭金がないと
住宅ローンを借りる際に
金利が高くなってしまうことがあります。
1例として
ALUHIより
フラット35で借りる場合、
物件価格の9割借りると言うのが主流。
10割（全て）借りるとなると
金利が上がってしまい、
返済総額も高くなる
そうです。
そして、
金利が上がるということは
返済額も高くなり、
月々の返済額も高くなってきます。
月々の返済額が高くなっても
支払っていけるのか確認が必要ですね。
ちなみに、マイホーム購入に頭金っていくら必要なの！？
我が家は頭金なしでしたが、
頭金はいくらくらいあると
いいのかも調べたのでお伝えします。
「自己資金＋援助金で物件価格の約20％以上が目安」
日本一わかりやすい一戸建ての選び方がわかる本2020ー21
土地や住宅を含め3000万円であれば、
600万円が必要になります。
詳しくは日本一わかりやすい一戸建ての選び方がわかる本2020ー21へ。
2019年フラット35全国の利用者では
・頭金の平均額（土地+建物購入額に対する割合）
【注文住宅】
621.9 （18%）
【土地付き注文住宅】
443.2 ( 10.4%）
【建物住宅】
282.4 ( 8.1%）住宅金融支援機構
住宅金融支援機構の調査の
頭金の平均額はあくまで平均なので、
土地＋建物購入額に対する割合で
見る方がいいかも。
詳しくは
住宅支援機構の調査結果のPDFを
見てください。
結局、頭金なしでマイホーム購入した方が特なのか
頭金なしでマイホームは購入できますが、
結局どっちが特なのか？？
それは、ご家庭それぞれだと思います。
結局は計算することが必要です。
【頭金ありの費用】
頭金を貯金できる期間×家賃
＋
（マイホーム購入費用−頭金）×金利
＋
住宅ローン控除で戻ってくる金額
と
【頭金なしの費用】
マイホーム購入費用×金利
＋
住宅ローン控除で戻ってくる金額
※仮審査時の金利を使用してみてください。頭金あり・なし両方の金利を聞いておくといいでしょう。お近くの銀行またはネットで仮審査してみてください。
※マイホーム費用は購入希望地域の建売＋αで計算してください。
※マイホーム購入費用×金利は住宅ローンシミュレーションサイトで計算するといいと思います。
※住宅ローン控除の戻ってくる金額は住宅ローン控除シミュレーションサイトで計算してみてください。
そして、
頭金ありの費用と
なしの費用を
比較してもらうといいと思います。
計算が難しいという方は
FP（ファイナンシャルプランナー）の方に
相談するといいと思います。
※FP（ファイナンシャルプランナー）とはお金に関する資格保有者のこと。
大手ハウスメーカーなら無料で相談させてくれることもあります。
または、
ライフプランの窓口も参考にしてみてください。
まとめ
実際に我が家が頭金なしで購入しましたし、
頭金なしで
マイホームを購入するメリットはあるので、
頭金なしでマイホーム購入
十分可能だと思います。
ただ、デメリットも十分に考慮して、
一応計算しておくことをお勧めします。
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